几年前去银行存100万，3年的利息能买辆车。
现在去银行存100万，3年的利息都未必够加3年油。
这不是段子，而是如今银行利率的真实写照。
更重要的是，低利率时代的到来，并不只是一个简单的社会现象，而是无数家庭正在面对的“理财考验”。
今年以来，几个国有银行的大额存单利率开始进入“0字头时代”。
查询一下各大银行的利率不难发现，其1个月和3个月的短期大额存单年利率基本都是0.9%，起存金额为20万。
不仅如此，这两年，几大行基本将长期的大额存单全部下架了，3年和5年的产品几乎全部消失了。
曾经被银行视为“揽储利器”的大额存单，如今正在被银行所抛弃。
不少以大额存单作为理财产品的人都十分无奈，毕竟在2020年的存款利率最高还能达到4%，如今短短5年多的时间过去，这市场怎么就变天了呢？
面对银行存款利率的持续下行，不少人开始寻找全新的替代产品。
比如国债、基金，甚至黄金等。毕竟，如果钱不能生钱，那就是在赔钱。
这句话有点拗口啊，但这确实是非常多中国人的最朴素认知，手里有了钱，总想着能让这些钱下崽儿。
可现实情况就是，这些理财产品的状况也不太乐观。
要么就是和存款一样，安全系数高，但是年化率低。
那年化率高的，安全系数又太低，一个不小心就容易出现本息皆失的情况。
那有没有年化利率相对高，安全系数也相对高的呢？
有！但是限量。
一些银行推出的短期版的固收理财产品，比存款利率要高，安全性也不错，唯一的缺点就是限量。
很多人忙忙碌碌一上午，又是填金额，又是录信息，还得人脸识别，点头眨眼。
结果最后满心欢喜点确定的时候，屏幕上显示出一个大大的“售罄”，讽刺意味拉满了。
对于大多数普通人来说，存款利率降低所带来的后果和挑战是多方面的。
首先最直观的感受就是收入的骤降，以100万存款为例，五年前一年的利息能有4万块，甚至可以覆盖一些普通家庭的开支。
但是如今，这个金额变成了一万多，甚至几千块，骤降了70%-80%，差距一下子就看出来了。
其次就是投资难度的增加。
就像我们上面说的，普通人对理财和基金等金融产品甚至是一窍不通，这个时候盲目地进入一个新领域，要重新学习事小，一不小心赔了本金事大。
尤其是早些年通过奋斗，某种意义上实现了几年“财务自由”的人。
比如那些“存够200万就退休，钱存银行吃利息”这类人。
银行利率降低对他们的打击无疑是致命的，原本靠着利息就能吃饱喝足，如今甚至每年都要动用本金了，简直就是触碰了底线。
不少人已经从躺平的状态爬起来了，利率的降低，逼着他们不得不重新审视自己的“财富自由”是不是还自由。
面对这种情况，普通人到底要怎么办？
我的看法可能和大家不太一样，就在所有人都想着寻找理财新出路时，我想告诉大家的是：对于没有理财经验的普通人，存款利率越低，越要选择低风险产品。
什么是低风险产品呢？比如放在四大行里的存款、购买国债、货币基金。
利率越低越要存款，这是不是有点反常识？
先问问大家，知不知道银行是怎么赚钱的？
简单说就是吸引大家的存款，然后把存款找到的好项目贷出去，通过两边的利率不同从中赚取利益。
那存款利率降低这背后的信号是什么？
是银行找不到好项目了，银行利率降到了1%，甚至更低，就证明哪怕是四大国有银行现在也找不到能赚3%的项目了。
对于大部分没有理财经验的普通人来说，亏损几乎是板上钉钉的事情。
从投资市场的表现来看，2025年散户亏损比例高达81.1%，盲目跟风、缺乏专业分析，是亏损的主要原因。
但是与此同时，50万元以上账户的盈利比例却显著提升，更加证明了专业投资能力的重要性。
更扎心的是，理财账户有50万的，一般是手里的闲钱。
那些不到50万的理财账户，往往是普通人手里的“保命钱”，一般是用于养老，或者子女教育的，根本无法承受本金亏损。
除了低风险产品，还有另一个理财新出路，就是消费。
当然，这个消费并不是说把手里的都花出去，而是那些看了很久一直没舍得买的东西，现在也许是时候考虑了。
尤其是从去年开始的国补，今年还重磅升级了。国补新政延长到了2026年12月31日，信用卡分期也能享受贴息，取消了消费领域限制，补贴额度放宽了，而且更多银行加入了。
银行的存款利率看似很低，但是我们的本金起码不会变，而且每年也有一部分收益。
上世纪的时候，银行利率超高，但是没人愿意存钱，为什么？
因为利息没办法覆盖通胀的速度，一年的利率10%，但是人民币的购买力一年降24%，谁愿意存钱？
现在呢？曾经500万的豪宅，如今只要300万，前年还50多一斤的牛肉，如今20多块。
存在银行里，看起来我们的钱没有增加很多，但是购买力反而增强了不少，这一进一出的差价，不比你买基金赔了强？
更重要的是，本金就像个种子，现在这个经济周期，很多项目都不好干，那不如就把这个种子放在最稳妥的地方，不求回报，起码别丢。
等到经济周期运转到下一个崛起的时候，你的种子再拿出来，那意义可就不一样了。
说白了，我们普通人，既没有充足的理财知识，也没有超出常人的眼光，银行的存款利率虽少，但胜在安全可靠。
只要本金还在，那希望就还在，理财有风险，入市需谨慎啊。
参考资料
1.新华网《银行短期大额存单利率进入“0字头”》
2.新华网《存款降息 理财“吃饱”》
3.南海网《利率下行催生年轻一代资产配置转型，攒“新三金”渐成潮流》
4.中国经济网《下半年配什么？理财公司看好这两类资产》
5.中国网《银行大额存单利率新低 部分跌破1%》
6.中国外汇《低利率下的居民资产配置趋势》
7.央广网《多家银行理财产品下调基准利率 “新三金”成为年轻人资产配置新宠》
（可一）
